Konsekvens av Renteøkning og Gjeldsregister?

Olebole
12.02.2019 kl 11:24 984

Vi får mest sannsynlig renteøkning i Mars, og Gjeldsregister i sommer.

Hvordan tror dere dette påvirker eiendomsmarkedet i året som kommer?

https://www.regjeringen.no/no/dokumenter/forskrift-om-krav-til-finansforetakenes-utlanspraksis-for-forbrukslan/id2628802/

Når jeg leser forskriften her er det jeg legger mest merke til

"For rammekreditter skal innvilget ramme legges til grunn ved beregningen av innvilgede lån."

Dette tror jeg kanskje får mest effekt på boligmarkedet fordi det slår så bredt inn. Slik jeg forstår det, så skal all rammene du har på kredittkort regne som gjeld når bankene regner på 5x regelen om hvor stort lån du får. Konsekvensen er jo at nesten alle som skal kjøpe vil få litt mindre lån i løpet av året. Avhengig av hvor mye kredittramme de har.
kator
12.02.2019 kl 11:38 966

Tror personlig at renteøkninger er det som slår mest inn. Det er gjort studier som har konkludert med at 1% renteøkning isolert sett slår inn med 10% prisfall - alt annet likt. Men nå er jo aldri alt annet likt - feks argumenteres det med at en lønnsvekst på + 3% trumfer renteøkning for nesten alle som er i arbeid. Tror også at renteøkningen i mars på en måte er "tatt inn" i folks bevissthet - men dersom vi får rentøkninger også i september 2019 og mars/september 2020 tror jeg at det begynner å få en prisdempende effekt.

Min erfaring som rammelånskunde er at denne alltid har blitt regnet inn som belåning ved beregning av max belåning og 5 X inntekt - så tror ikke den får noen effekt. Gjeldsregisteret største effekt tror jeg vil være at mange klipper i stykker ubrukte kredittkort - det jeg har sittet og tenkt litt på idag er hvordan denne innstramningen for forbruksbanker egentlig slår inn for disse bankene - virker jo som om rammebetingelsene nå blir som for ordinære banklån - hvorfor da betale 10-15% høyere rente ? Men det forutsette jo selvfølgelig pant - så det er mulig at de er liv laga likevel...men skulle tro at det vil begrense veksten for disse bankene ?
Redigert 12.02.2019 kl 11:41 Du må logge inn for å svare
Sesare
12.02.2019 kl 11:45 956

Er det mange som har lånt EK tror du? Fikk svar fra banken da jeg spurte angående kredittkort og finansieringsbevis at det er bevilget ramme som legges til grunn. Vi har summen tilgjengelig selv om vi ikke bruker den. Jeg sa opp et par kredittkort pga det.

Tror det blir færre kredittkort, men tror ikke det er mange som har lånt til EK? Dette vil vel ikke ha tilbakevirkende kraft heller hvis ikke bankene sjekker opp de som har fått lån.

Er spent på hvor mye renten øker de neste to årene. Det tør jeg ikke tippe.
Redigert 12.02.2019 kl 11:47 Du må logge inn for å svare
Olebole
12.02.2019 kl 11:47 946

Tror forbruks bankene har gitt opp Norge og er nå en pest som resten av Norden sliter med, det er vel der veksten er i øyeblikket. Med reklameforbudet som blir påtvunget nå blir jo Norge et enda mindre marked.
Redigert 12.02.2019 kl 11:48 Du må logge inn for å svare
Olebole
12.02.2019 kl 11:53 934

Det var nok flere som gjorde det før. Tidligere når man søkte om forbrukslån kunne man oppgi at man skulle bruke det på EK, så noen har nok gjort det tilbake i 2016'ish. Med den prisveksten vi har i dag tror jeg ikke det er så vanlig. Så tror ikke markedet nødvendigvis vil merke det så godt. Jeg tror de aller fleste nå sparer opp EK. Fjortiser begynner tidlig nå og setter av EK.

Klart at hvis man er to personer i en husholdning med felles lån, vil økt lønn (på begge personer) betyr mer enn renteøkning på et felles lån.
Olebole
12.02.2019 kl 15:37 835

Kjøpekraft er jo avhengig av inflasjonen, og den er jo høy om dagen. Så renten kommer på toppen av det. Blir muligens positiv kjøpekraft for det, men ikke med 3%.

Det er ikke godt å si hvordan det går. Det avhenger av hvor verdifull informasjonen om samlet gjeldsbelastning er for långivere, både av boliglån og kredittlån.
En mulig solskinnshistorie der alle vinner er denne:
*Gjeldsregisteret gjør at alle långiveres tap går ned på sikt, fordi de unngår noen av de mest uvettige utlånene. I neste runde kan alle långivere redusere sine rentemarginer.
*Det blir mindre utlån til allerede overbelånte risikokunder, det er til deres eget beste.
*Alle långivere blir mer villige til å låne ut til øvrige kunder som på grunn av gjeldsregisteret kan synliggjøre sin lave risiko og fravær av kredittkortgjeld. Dette gjør det lettere å komme inn på boligmarkedet for sparevillig ungdom uten kredittgjeld.
Olebole
12.02.2019 kl 16:31 795

Bankens rente settes vel etter bankens totale tap. Så næringstap kan føre til økt rente på boliglån f.eks. Økt rente kan jo føre til flere konkurser i de bransjene vi har sett det siste året. Tap på boliglån i Norge er vel omtrent ingenting i Norge.

Det med å legge alle kredittkortrammer til grunn ved tilsagn til boliglån begynte de store bankene med allerede i fjor vår. Kan ha bidratt til å kjøle ned markedet? Men det var egenrapportering. Med gjeldsregister kan ikke lånetakere lure seg unna. Tviler likevel på at det vil ha noe effekt på boligprisene nå med mindre mørketallene bak kredittkort-EK er svært store. Renta har mer å si. Imidlertid kommer også lønnsøkningene. Tipper en flat prisutvikling året sett under ett.

Nå blir det krakk! :D ;D

Kator: 1% renteøking gir 10% prisfall??? Tror du bommer sterkt her, for mange år siden leste jeg 1% renteendring gir 2-3% poeng boligprisendring.

Men det spørs jo hvor på renteskalaen man er da. Klarer du 15% så er jo ikke 16% krise. Men har du 2% boliglåns rente og den går opp til 6% er det jo tredobling.
kator
14.02.2019 kl 15:45 441

Eventuelt er det ikke jeg som bommer - dette feks fra en nylig analyse i eiendomsverdi :

"Rentens påvirkning på boligmarkedet er betydelig. Ulike beregninger kommer frem til at effekten av 1 prosentpoengs økt rente gir omtrent 10 prosentpoengs fall i boligprisene, alt annet likt (se f.eks. Norges Banks Working Paper nummer 11 i2016 av André K. Anundsen eller vårt Fakta om boligmarkedet fra mars 2017)"

Viktig å tidfeste tidspunktet for når man ønsker måle prisreduksjonen som følger av en renteøkning på 1%. Kan godt være (for alt jeg vet) at 1% renteøkning gir 3% boligprisreduksjon etter 3 mnd, og 10%etter ett år. Er det noe som virkelig reagerer sakte, så er der boligmarkedet.
Redigert 14.02.2019 kl 20:39 Du må logge inn for å svare

Det er sannsynlig at 1% renteøkning fører til 10% boligprisfall, i falle fall i starten når renta er veldig lav og gjelda er høy, der _alt annet er likt_. Men renta går ikke opp i et vakuum. Renta går opp av en grunn.
landis
16.02.2019 kl 22:57 161

I så fall kan man jo si at renten heller ikke går ned uten grunn...
Argumentet ditt er i grunnen verdiløst.